Ekonomik koşulların zorlaştığı dönemlerde kredi veya kredi kartı borçlarını ödeyemeyen kişi sayısı artar. Kredi borcu ödenmezse ne olur sorusunun cevabı, gecikmenin süresine, kredinin türüne ve borçlunun alacağı önlemlere göre değişir. Bu yazıda süreci adım adım ve çözüm yollarıyla birlikte anlatıyoruz.
Gecikmenin aşamaları
| Süre | Ne olur? |
|---|---|
| İlk günler | Gecikme faizi işlemeye başlar, banka SMS ve telefonla hatırlatır |
| 30 gün | Kredi Kayıt Bürosu (KKB) kaydına gecikme işlenir, kredi notu düşer |
| 60 gün | Banka ihtarname veya muacceliyet uyarısı gönderir |
| 90 gün | Kredi takibe alınır, hesap kat edilir, kalan tüm borç muaccel olur |
| Sonrası | Avukat bürosuna devredilir, icra takibi başlatılır veya alacak varlık yönetim şirketine satılır |
Hesabın kat edilmesi
Hesabın kat edilmesi, bankanın sözleşmeyi feshederek tüm borcu (vadesi gelmemiş taksitler dahil) tek seferde istemesidir. Tüketici kredilerinde, 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun uyarınca, muacceliyet için en az art arda iki taksitin ödenmemesi ve borçluya en az 30 günlük süre verilerek ihtar yapılması gerekir.
İcra takibi
Banka genellikle ilamsız icra takibi veya kredi teminatlı ise rehnin/ipoteğin paraya çevrilmesi yoluyla takip başlatır. Ödeme emri tebliğ edildikten sonra:
- 7 gün içinde borca itiraz edilebilir,
- İtiraz edilmezse takip kesinleşir ve haciz aşamasına geçilir,
- Borca itiraz edilirse banka itirazın iptali davası açabilir.
Takibe itiraz hakkınız ve süreler için ilamsız icra takibi nedir, nasıl durdurulur yazımıza bakabilirsiniz.
Haciz: neler haczedilir, neler haczedilemez?
Haczedilebilenler: Maaşın dörtte biri, banka hesapları, araç, taşınmaz, kıymetli eşya, üçüncü kişilerdeki alacaklar.
Haczedilemeyenler (İİK 82): Emekli maaşı (borçlunun rızası yoksa), evdeki zorunlu ev eşyası, mesleğin icrası için gerekli araç gereç, borçlunun haline uygun meskeni (bazı şartlarla), nafaka ve sosyal yardımlar.
İcra masraflarının kime ait olduğu için icra masrafını kim öder yazımızı okuyabilirsiniz.
Kefil ve ipotek
Müteselsil kefil, banka asıl borçluya başvurmadan doğrudan takip edilebilir. Kefaletin geçerliliği için kefilin el yazısıyla azami miktarı ve müteselsil kefil olduğunu yazması, eşinin yazılı rızasının alınması gibi şekil şartları aranır; bu şartlar eksikse kefalet geçersizdir. İpotekli kredilerde ise banka taşınmazın satışını isteyebilir.
Borç yapılandırma ve çözüm seçenekleri
- Bankayla yapılandırma: Takibe düşmeden önce bankayla vade uzatma veya taksit düşürme görüşülmesi, en ekonomik yoldur.
- Varlık yönetim şirketleriyle uzlaşma: Alacak satılmışsa, şirketler genellikle anapara üzerinden indirimli ödeme kabul eder.
- İtiraz ve menfi tespit: Faiz veya masraf kalemleri hatalıysa itiraz edilebilir; borç yoksa menfi tespit davası açılabilir.
- Konkordato: Ticari işletmeler için mahkeme gözetiminde borç yapılandırma imkânı.
Zamanaşımı
Kredi alacaklarında genel zamanaşımı 10 yıldır. İcra takibi başlatıldıktan sonra her takip işlemi zamanaşımını keser; takip dosyası 1 yıl işlemsiz kalırsa dosya düşer ama alacak ortadan kalkmaz.
Borçlunun ölümü
Kredi borçlusu öldüğünde borç mirasçılara geçer; mirasçılar mirası reddetmezse terekeden sorumlu olur. Kredi hayat sigortası varsa kalan borç sigortadan ödenebilir. Ayrıntılar: borçlu ölen kişinin borcunu kim öder.
Hakkınızda başlatılan banka takibi veya kefalet sorumluluğu için Bursa icra avukatı sayfamızdan bize ulaşabilirsiniz.
Bu konuda Bursa’da avukat desteğine ihtiyacınız varsa Osmangazi’deki büromuzla görüşebilirsiniz:
Bunlar da ilginizi çekebilir
- UYAP'ta Harç ve Masraf Ödeme: Dava, İcra ve Gider Avansı Nasıl Yatırılır?
- UYAP İlamlı İcra Takibi Nasıl Başlatılır? Adım Adım Rehber (2026)
- UYAP'tan İlamsız İcra Takibi Başlatma: Fatura, Sözleşme ve Senet Alacakları
- UYAP Üzerinden Dava Nasıl Açılır? E-İmza ile Elektronik Dava Açma Rehberi
- İcra Masrafını Kim Öder? Alacaklı, Borçlu ve Vekalet Ücreti
- İlamsız İcra Takibi Nedir? Nasıl Durdurulur?
Sık sorulan sorular
Kredi borcu kaç ay ödenmezse yasal takibe düşer?
Bankalar genellikle 90 gün gecikmeden sonra krediyi takipteki alacaklar arasına alır ve hesabı kat ederek icra takibine geçer. İhtiyaç kredilerinde art arda en az iki taksitin ödenmemesi halinde muacceliyet uyarısı gönderilir.
Kredi borcu yüzünden hapse girer miyim?
Hayır. Kredi borcunu ödememek suç değildir; borç için hapis cezası verilmez. Ancak mal beyanında bulunmamak veya gerçeğe aykırı beyan gibi icra suçları ayrıca yaptırıma bağlanabilir.
Maaşımın ne kadarı haczedilir?
Kural olarak maaşın dörtte biri haczedilebilir. Birden fazla haciz varsa sıraya girer. Emekli maaşı ise borçlunun açık rızası olmadıkça haczedilemez.
Kefil olarak ben de sorumlu muyum?
Müteselsil kefil, asıl borçluya başvurulmadan doğrudan takip edilebilir. Adi kefil ise kural olarak asıl borçlu ödeme gücünü yitirdiğinde sorumlu olur.
Bursa Barosu (Sicil No 7458). Ankara Üniversitesi Hukuk Fakültesi mezunu; uzun yıllar Cumhuriyet savcısı ve başsavcı vekili olarak görev yaptı.
